Заинтересуй зайца!

По последним статистическим данным, 40% населения России задействовано в потребительском кредитовании. Аналитики убеждены, что эта цифра далеко не предел, и многие с ними соглашаются. Подсев «на иглу» потребкредитования хоть раз, мало кто откажется от повторного опыта из-за крайнего удобства. Более того, уже не одна среднестатистическая семья разрабатывает свой среднесрочный или долгосрочный план по наращиванию материальной базы именно на основе банковских займов. Стандартная схема для молодой семьи примерно выглядит так: несколько небольших кредитов на техническое обеспечение дома, затем автокредит, а далее семейный бюджет «потянет» уже и ипотеку. Такое наращивание оборота подкрепляется естественным карьерным ростом членов семейства и их уверенности в будущем дне. Понятно, что при таком раскладе и речи не может быть о мошенничестве. Здесь, естественно, подразумевается добросовестное выполнение своих обязательств перед банком, так как за кредитом придется вернуться вновь на следующем витке развития.

Вполне понятно, что для удобства семьи и чисто по психологическим мотивам удобно прикрепиться к одному банку и в буквальном смысле стать «своим». В идеале рисуется картина, что в будущем эти своенравные и строгие кредитные инспектора станут вроде родного семейного доктора, который ведет на протяжении многих лет, зная все «болячки» и слабые места вашего бюджета. В формировании такого образа в немалом способствуют и сами банки, суля золотые горы постоянным клиентам в виде бонусов и льгот при удачном погашении первого кредита. Такие обещания были высказаны не раз на наших круглых столах среди банкиров, после чего и появилось нестерпимое желание исследовать эти поощрительные программы, чтобы понять, на каких основаниях молодая семья может «прикрепиться» к тому или иному банку. И сразу следует сделать одну оговорку: речь пойдет о поощрении своих клиентов. То есть, несмотря на то, что у заемщика может быть уже солидная хорошая кредитная история в других банках, «бонусы» начинают работать только при займе в этом банке. Хотя это не означает, что предыстория не сыграет своей роли (особенно отрицательная).

К сожалению, на сегодняшний день достаточная часть банков не смогла порадовать какой-то конкретной программой. В «Ак Барс Банке» констатировали ее отсутствие, сославшись на небольшой стаж работы в нашем регионе. В Волжском универсальном банке рассказали, что поощрительная система в виде понижения процентной ставки при повторном кредитовании лишь только разрабатывается. В «Солидарности» также не оказалось особой системы, за исключением особых акций, и то по большей части для вкладчиков или обладателей кредитных карт. Эпизодичными акциями пока обходится и «Уралсиб»: последняя и пока единственная акция заключалась в выдаче пластиковых автокарт для заемщиков по автокредитованию. В банке «Петрокоммерц» особые программы носят исключительный характер – лишь для сотрудников ГК «Лукойл» и группы ИФД «Капитал». Людям «с улицы» льготы не предусмотрены. Ради справедливости стоит передать, что добросовестный заемщик при повторном кредитовании в указанных банках может рассчитывать на минимальный срок рассмотрения заявки, предусмотренный организацией. Но вполне легко догадаться, что это становится возможным при наличии кредитной истории в банке и уже определенной оценки в системе безопасности. То есть эта льгота появляется чисто технически, а значит, практически гарантирована всеми банками.

Более конкретные льготы были озвучены в Автовазбанке, Импэксбанке и «Райффайзенбанк Австрия». В первых двух «хороший» заемщик может рассчитывать на скидку при последующем кредитовании на 1-2 пункта в процентной ставке. При чем в Импэксбанке еще предусмотрено и освобождение от комиссии. На такую же льготу можно рассчитывать и в «Райффайзенбанк Австрия».

Далее, по критерию развития следуют «ФИА-Банк», Поволжский банк Сбербанка России и «Москомприватбанк». Наш самарский «ФИА-Банк» разработал 2 категории клиентов, для которых предусмотрены льготы при кредитовании – «Клиент банка» и «Любимый клиент банка». К первой относятся участники зарплатного проекта с вкладом свыше 200 тысяч рублей и положительной кредитной историей сроком не менее полугода при займе от 30 тысяч рублей. Им предоставляется отмена комиссии за открытие ссудного счета. Для «Любимого клиента банка» (вклад уже от 300 тысяч рублей и 2 погашенных кредита на сумму 100 тысяч рублей) скидка при займе составит 0,5-1 пункт и также освобождение от комиссии. Помимо этого в «ФИА-банке» предусмотрена выдача карт NCC на сумму 30 тысяч рублей без дополнительного обеспечения и поручителей.

Поволжский банк Сбербанка России для добросовестных своих заемщиков предлагает кредит «Доверительный» в размере до 3 тысяч долларов без поручителей, где рассмотрение заявки будет длиться не более 1 дня. Для этого необходимо иметь положительную кредитную историю не менее 6 месяцев.

И, наверное, наиболее интересное предложение озвучили в «Москомприватбанке», где дарится бесплатная двухгодовая кредитная карта Visa с лимитом в размере суммы трех предыдущих кредитов с льготным беспроцентным периодом погашения в 1 месяц. Конечно, в ипотеку по такой карте не вступишь из-за маленького срока, но при солидной сумме ее можно уже будет использовать, например, при отдыхе за границей, лечении или дополнительном образовании. Также на кредитную карту, выдаваемую при ответственном погашении стоит рассчитывать и в «МДМ-банке» со сроком в 2 года систем Visa или MasterCard. Причем здесь карту можно будет получить даже, если первый кредит еще не погашен полностью. Достаточно вовремя платить взносы в течение полугода. Представители «БИН-банка» также отметили в своей анкете на круглом столе, что используют карточный подход для своих заемщиков.

Исходя из этого общего массива данных, легко заметить, что достаточно распространенной становится практика банков награждать своих клиентов кредитной картой, при чем для этого достаточно себя вести «хорошо» всего лишь 6 месяцев. Начальник кредитного отдела филиала ОАО «МДМ-Банка» в г. Самара Юрий Субботин подтвердил предположение, что таким образом банки зачастую не только поощряют своих заемщиков, но и решают свои маркетинговые задачи по распространению кредитных карт среди населения. Что же касается символичного срока прохождения проверки в полгода, директор управления кредитования частных клиентов Поволжского банка Сбербанка России Андрей Черкашин признал, что это минимально возможный порог стабильности, принятый повсеместно.

Но, говоря о поощряющих кредитных картах для добросовестных заемщиков, нельзя не упомянуть о кредитных картах от «Русского стандарта». Легенды о беспрецедентных процентах по этим картам отложили неизгладимое впечатление на потенциальных российских заемщиков, зародив устойчивое мнение, что такой «подарок» является скорее наказанием и бессрочной кабалой. Оставим за кадром обсуждение того, насколько этично и безопасно происходит рассылка кредитных карт со всеми реквизитами по нашей отечественной почте, но поспорить с тем, что проценты по картам некоторых банков действительно слишком высоки на фоне общего потребкредитования, достаточно трудно. Как сказал заместитель департамента по управлению сетью ОАО «Импэксбанк» Максим Гуров, «на рынке есть два дурака – продавец и покупатель. Вопрос только в том, кто из них окажется более ловким. В конце концов никто не заставляет насильно пользоваться этими картами. И если «Русскому стандарту» удавалось когда-то выдавать кредиты под 60% годовых, то это заслуга их умелости и безграмотности населения. Действовал банк вполне в рамках закона».

В заключение хочется сделать не совсем радостный вывод, что у банков еще не сформировалась действительно привлекательная система поощрения добросовестных заемщиков. А ведь с помощью таких схем можно сгладить какие-то шероховатости своих кредитных продуктов, не беспокоясь, что клиент перебежит за другим, более выгодным займом к конкуренту. Остается удивляться, на что уповают банки, желая привлечь надежных клиентов с долгосрочной перспективой. Как говорится в одной классической пародии КВН: «Заинтересуй зайца!». Единственное, на что остается надеяться, что экспертный прогноз развития ситуации на рынке кредитования физических лиц от управляющего «Поволжским» филиалом ОАО «Импэксбанк» Сергея Харского окажется правдой: «На настоящий момент система поощрения добросовестных заемщиков – физических лиц разработана слабо по объективной причине. Изначально рынок был не насыщен предложением, а спрос удовлетворен мало. В таких подходах банки не нуждались, так как кредиты брали и так, причем под более высокие проценты. Можно сказать, что тогда выбирали даже не клиенты среди банков, а наоборот. И была возможность быть разборчивым. В настоящее время конкуренция резко возросла, добросовестные клиенты стали редкостью в общей массе, а рынок уже не настолько ажиотажный. Сейчас как раз наступила та самая пора, когда стоит задуматься о более долгосрочных перспективах. Поэтому развитие побудительно-поощрительных систем неизбежно».