Россияне вспомнили о кредитах

Банки намерены оживить спрос на кредиты наличными за счет снижения процентных ставок и смягчения условий кредитования. Однако мгновенного восстановления спроса на докризисный уровень ожидать не приходится. Эксперты отмечают, что граждане, напуганные ужесточением условий кредитования в кризис, стали с опаской подходить к идее одалживания денежных средств у банков.

По итогам 2009 года рынок потребительского кредитования значительно сузился, объем выдаваемых ссуд упал на 12,5%, а за январь текущего года – еще на 3,3%. Причиной этому стало как повышение ставок, так и предъявление завышенных требований к заемщикам. Однако банкиры уже говорят о своей готовности пойти на заметные улучшения условий кредитования, чтобы вернуть былой интерес у населения. В некоторых банках процентные ставки уже практически находятся на докризисном уровне.

Отчасти стимулирует кредитные организации к уменьшению ставок снижение ставки рефинансирования. На данный момент она составляет 8,25% годовых.

Согласно статистике «Кредитмарта», по сравнению с январем текущего года средняя ставка по беззалоговым займам в марте снизилась на 1,35%, а с февраля 2009 года – на 4,54%. С начала этого года о снижении ставок по ссудам наличными уже объявили «Юникредит банк» и ОТП-банк. Кроме того, в начале марта Райффайзенбанк отменил комиссии за обслуживание кредитов и увеличил сроки их выдачи с трех до пяти лет, а минимальная сумма досрочного погашения снизилась с 30 тыс. до 10 тыс. рублей. «Юникредит банк», увеличил лимиты кредитования до 600 тыс. рублей. В «Хоум Кредит энд Финанс банке» в феврале максимальная сумма по кредитам наличными была поднята со 100 тыс. до 250 тыс. рублей.

Между тем уже сейчас на рынке осталось очень мало валютных предложений по кредитам. Причиной этому стала неопределенность валютных курсов. Только по итогам прошлого года объем потребительских кредитов в валюте снизился почти в 2,2 раза. Возвращать к докризисному уровню ставки на займы в валюте банки пока не спешат, но по ним ставки и так заметно ниже рублевых.

Тенденция к постепенно снижающемуся уровню ставок по кредитам приводит к росту интереса заемщиков к нецелевым ссудам.

Эксперты констатируют, что сегмент кредитов наличными первым начал восстановление при появлении признаков выздоровления экономики. На сегодняшний день он остается самым объемным, с высокой концентрацией игроков. Постепенная стабилизация экономической ситуации в стране сказывается и на отношении граждан к банковским продуктам. Люди могут с большей уверенностью планировать свои будущие доходы и, соответственно, уже могут осуществить отложенные в период кризиса покупки, в том числе за счет кредитных средств.

Эксперты уверяют, что кредиты наличными всегда пользовались особым спросом у заемщиков. Людей привлекала не только возможность потратить деньги по своему усмотрению, но и простота получения при невысокой стоимости. В нынешних же условиях стоимость нецелевых кредитов для заемщиков пока остается сравнительно высокой, да и от недобросовестных заемщиков никто не застрахован.

К тому же из-за сохраняющихся рисков по росту безработицы в стране, наличия у граждан негативной кредитной истории процент отказов в выдаче займов пока остается на высоком уровне. По неофициальным данным, порядка 80% решений сегодня принимаются не в пользу заемщиков. Кроме того, уровень просроченной задолженности по ссудам наличными также остается весьма высок. Сейчас он составляет немногим более 8% от общего объема потребительских кредитов. За 2009 год он вырос на 66%, а за январь текущего года – еще на 3,6%, составив более чем 251 млрд рублей.

При этом рост просрочки банкиры связывают не только с последствиями кризиса, но и явным мошенничеством. Россияне, столкнувшиеся с просрочкой по кредитам, считают, что им несправедливо насчитывают штрафы и в итоге совсем оказываются платить.

Несмотря на это, банкиры верят в перспективность данного сегмента. «До конца 2010 года объемы розничного кредитования вернутся на докризисный уровень при условии оживления спроса на кредитные продукты, – полагает вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко. – При отсутствии достаточного спроса в 2010 году эти показатели будут достигнуты к середине 2011 года».

«В кризис банки ограничивали кредитование и активно наращивали пассивную базу, в итоге многие из них располагают излишним капиталом, в то же время доходность банка как раз определяется возвратом средств на капитал. Сейчас перед банками стоит задача увеличения доходных активов, которыми как раз и являются розничные кредиты, – говорит аналитик ФК «Уралсиб капитал» Дмитрий Дудкин. – Банки стали достаточно осторожно подходить к заемщикам, кредитуют, например, только зарплатных клиентов или только своих бывших заемщиков. В то же время эти клиенты не проявляют такого спроса на кредиты, который обеспечил бы банкам стабильный рост портфелей».

В отличие от автокредитования или ипотеки, рынок потребительского рынка не получает поддержки государства в виде субсидий или других федеральных программ. В то же время он в меньшей степени зависит от стоимости или спроса на какую-то отдельную группу товаров, как, например, недвижимость или автомобили. Поэтому спрос на потребительские кредиты зависит только от двух факторов: процентных ставок по кредитам и платежеспособности населения, готовности граждан оформлять кредитные обязательства на длительное время. Ситуация с обоими факторами постепенно улучшается: снижаются процентные ставки, достигнута стабильность на рынке труда (число безработных по официальной статистике уменьшается).

Кроме того, в усиливающейся конкурентной борьбе, банки постепенно смягчают требования к заемщикам, стараясь привлечь большее количество клиентов. Тем не менее политика оценки заемщиков остается скорее консервативной, чем либеральной, а процентные ставки по-прежнему выше, чем два года назад. Поэтому рост объемов потребительского кредитования довольно умеренный. Рынок находится в ожидании активного роста.