Вредный продукт?

Заместитель министра финансов РФ Сергей Сторчак заявил о необходимости запрета банковского кредитования в магазинах, назвав его крайне вредным продуктом, сбивающим с толку покупателей: не оценив должным образом свои риски люди становятся заложниками кредита. Отмена экспресс-кредитов позволит добиться более рационального потребления россиянами товаров, уверен г-н Сторчак. Неумение граждан должным образом оценить свои риски эксперты связывают с низкой финансовой грамотностью – нежеланием вникать в размер ставок в предвкушении удачной покупки. Психологи объясняют поведение людей в таких ситуациях надеждой на русский «авось».

Заместитель министра финансов России Сергей Сторчак раскритиковал экспресс-кредитование. По его мнению, потребительское кредитование в магазинах необходимо запретить. Такую точку зрения г-н Сторчак сформулировал на научно-практической конференции, посвященной финансовой грамотности населения. Свои заключения Сторчак обосновал тем, что этот банковский продукт, по его мнению, не отвечает основным принципам кредитования и сбивает с толку потребителя. В частности, ни банк, ни заемщик реально не оценивают риски друг друга. По мнению Сторчака, запрет экспресс-кредитов позволит добиться более рационального потребления товаров со стороны россиян.

Он особо подчеркнул, что это его личное мнение и никаких документов, связанных с запретом этого вида кредитования Министерство финансов РФ не готовит.

Тем временем лидеры рынка потребительского кредитования констатируют улучшение ситуации в этом сегменте и готовят для клиентов новые предложения.

Экспресс-кредитование – продукт, который один из первых приходит в себя после кризиса, считает директор представительства Банка «Хоум Кредит» в Самаре Станислав Ляхов.

«Несомненно, кризис сказался на потребительском поведении. Люди стали больше экономить. Это почувствовали все банки. Но именно этот сегмент кредитов первым начал выздоровление с улучшением экономических условий. С кризисом люди стали более ответственно подходить к оценке своих возможностей, планировать бюджет. А банки в условиях конкуренции сделали ставку на совершенствование работы с клиентом, сервисе, и это сказалось только положительно», – говорит банкир. По словам г-на Ляхова, в настоящее время, пережив трудный год, жители России возвращаются к привычному стилю жизни: покупкам, обустройству жилья и другим семейным радостям.

Эксперты не отрицают, что экспресс-кредиты в магазинах – рисковый продукт, эффективная ставка по нему много больше, чем по обычному кредиту. Однако добиваться согласия клиентов на такие условия по кредиту банкам пока не составляет большого труда.

«Безусловно, продукты типа экспресс-кредитования в торговых предприятиях более рискованны для банка, поскольку не предполагают тщательной, но более длительной проверки потенциальных клиентов с точки зрения кредитного риска. При этом в большинстве случаев даже общую информацию о клиенте, кроме паспорта (подлинность которого также проверяется весьма поверхностно), проверить не представляется возможным. Как правило, единственный норматив, проверяемый кредитным менеджером, – это отношение месячного дохода, заявленного самим клиентом, к сумме месячных выплат по кредиту. Таким образом, фактически такие кредиты предоставляются первому встречному, хотя координаты большинства таких людей банк все-таки получает по данным паспортов», – говорит к.э.н., доцент, начальник отдела портфельного анализа ОАО Банк «Петрокоммерц» Евгений Дорофеев.

По словам эксперта, банки пытаются контролировать риски за счет включения много большей эффективной ставки по такому кредиту, нежели по аналогичному по сроку и объему кредиту физлицу в отделении банка. «В России, как правило, спред эффективной доходности в последнее время достигает 15-20 п.п., а общая маржа таких кредитов по отношению к стоимости финансирования для банков может достигать 30-40 п.п. и более. Других инструментов со сравнимой рентабельностью у банков нет. Отметим в этой связи, что добиваться согласия клиентов (мы говорим о добросовестных заемщиках, искренне надеющихся в момент покупки расплатиться по кредиту, хотя далеко не всегда адекватно оценивающих свои возможности) на такую ставку пока не составляет большого труда в силу невысокой средней финансовой грамотности населения и отсутствия у большинства клиентов желания вникать в вопросы формирования эффективной ставки в момент удачной покупки, – поясняет Евгений Дорофеев – Если предположить, что маржа качественного экпресс-кредита физлицу составляет 35 %, а обычного – 15 %, причем доля просрочки обычных кредитов составляет 5 %, то легко посчитать, что break even программы экспресс-кредитования составляет для банка порядка 11 % просрочки. Оценить, насколько эта цифра соответствует фактическим результатам банковского экпресс-кредитования, очень трудно, но субъективно вызывает сомнение, что банки укладываются в этот показатель. А если так, то с тезисом Сторчака о рискованности этого продукта можно было бы в принципе согласиться».

Стоит отметить еще один важный момент – в экспресс-кредитовании покупателей всегда заинтересованы магазины, и они готовы работать с банками, предоставляющими такие услуги, на особых условиях (например, использовать факторинговые схемы, которые, как правило, для банков высокорентабельны – при большом обороте магазинов). А потому участие в экспресс-кредитовании может для банка отчасти рассматриваться и как имиджевый «планово»-убыточный проект, запреты которого только ухудшат показатели банков.

Впрочем, по мнению психологов, большинство россиян, соглашаясь на экспресс-кредит, в принципе не думают о ставках. «Во-первых, в нашей стране напрочь отсутствует культура потребления, во-вторых, очень распространено понятие русского «авось», – говорит говорит декан психологического факультета Самарского государственного университета Константин Лисецкий. – Денег нет, купить хочется – тут и срабатывает этот принцип. Люди начинают думать: «завтра будет дороже», «деньги съест инфляция» – надо действовать сегодня. Плюс люди верят в фантастические вещи, которые рисует реклама – «кредит под 0%», «возьми сейчас – плати потом» и так далее. В России очень развита индустрия развлечений, которая сулит бонусы, выигрыши. Поэтому при принятии казалось бы важного решения зачастую срабатывает элемент игры. Еще один момент – даже если человек понимает, что не сможет обслуживать кредит, то здесь срабатывает элемент «нас много, меня не найдут». Такие позывы, дифференцирующие поведение, могут толкнуть человека на риск. Несмотря на то, что финансовый риск рассчитать легко, люди совершают безответственные поступки. Плюс очень важно, что психологические технологии опережают экономику, поэтому согласно им продавцы обрабатывают клиентов, не думая о последствиях».