Убыточная «автогражданка»

Российские страховые компании могут понести убытки в 100 миллионов рублей в результате обмена страховых полисов ОСАГО на новые. Участники самарского рынка и экперты считают, что эта сумма некритична по сравнению с теми потерями, которые ожидают рынок после вступления в силу поправок к закону об ОСАГО. И не исключают, что будут лоббировать повышения тарифов на этот вид страхования.

Законодательные новшества в «автогражданке» начнут действовать уже в 1 марта 2008 года. Напомним, что закон расширил лимиты выплат по риску для жизни и здоровья: ранее совокупная выплата на всех пострадавших в ДТП не могла превышать 240 тысяч рублей, теперь каждому потерпевшему полагается до 160 тысяч рублей. Введен порядок прямого возмещения убытков, когда потребитель имеет право обращаться за выплатой к собственному страховщику, а не в компанию виновника ДТП (система прямого урегулирования убытков). А так называемый «европейский протокол», если сумма убытка не превышает 25 тысяч рублей, позволяет оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД.

При переходе на новую систему работу страховые компании должны обменять старые бланки полисов на новые. И с 1 марта страховщики будут работать уже с полисами нового образца. Между тем участники самарского рынка автострахования свидетельствуют, что, как правило, каждая компания предпочитает запастись полисами на два-три, а в некоторых случаях и на шесть месяцев. «Бланки полисов производястя на фабрике Госзнака. Естественно, запасы бланков у страховщиков могут быть значительны», – поясняет владелец агентства «Страховой Советник Кокорев» Олег Кокорев. – По разным оценкам участников этого рынка, сейчас на руках у российских страховщиков находится порядка 25-30 миллионов бланков полисов ОСАГО. Если от Министерства финансов не поступит никаких разъяснений или указаний, неиспользованные бланки будут уничтожены. А страховые компании могут потерять порядка 100 миллионов рублей.

Однако СК ожидают, что Российский союз автостраховщиков пролоббирует в федеральной службе страхового надзора процедуру одновременного хождения бланков старого и нового образца на неопредленный срок. При страховых случаях, когда у участника ДТП будет бланк, выпущенный еще до марта 2008 года, проблемы все равно будут регулироваться уже по новым правилам. «Нарушения прав страхователей здесь нет: закон имеет большую силу, чем текст, написанный на бланке», – говорит господин Кокорев.

Эксперт компании «Финам Страхование» Оксана Королева: «Сумма в 100 миллионов рублей нами оценивается как чрезмерная. Вероятно, она получена простым делением годовых сборов по ОСАГО на число рабочих дней, но почему те, кто ее озвучил, решили что потери будут исчисляться договорами, заключаемыми в один день и что они вообще будут? Во-первых, если правительство внесет все поправки в оперативном режиме хотя бы к середине января, полутора месяцев при грамотной организации будет вполне достаточно для того, чтобы отпечатать и распространить бланки. Даже если в срок не уложатся, количество заключаемых в течение года существенно не изменится – просто те, кто из-за задержки не смогут заключить договоры, будут уплотнять график загрузки офисов страховых компаний после того, как бланки появятся. Так или иначе, все купленные в течение года автомобили будут застрахованы. Возможно, часть прибыли потеряют крупные компании, где будут самые большие очереди, но в такой ситуации автовладельцы найдут менее популярных участников рынка. Вероятна попытка сыграть на ассоциативном ряду с историей акцизных марок на алкоголь и оказать давление на правительство с целью отложить введение новых правил, которые менее выгодны для страховых компаний. Но автомобили – не водка, их меньше покупать не станут».

В то же время эту сумму – 100 миллионов рублей – самарские страховщики считают не завышенной по сранению с теми убытками, которые СК понесут после вступления в действие поправки к закону об ОСАГО. «Убыточными будут все категории водителей, за исключением опытных водителей, а также водителей, которые работают в компаниях с высокими зарплатами и отсутствием текучести кадров», – предполагает Олег Кокорев.

Кроме того, страховщики ожидают,что с введением «европротокола» увечится количество мошенников. Ведь протокол, если предполагаемая сумма убытка не превышает 25 тысяч рублей, можно легко сфалисицировать.

Система прямого урегулирования убытков также вызывает сомнения в своей состоятельности. «Выплатив своему клиенту сумму убытков, страховая компания должна будет обратиться в компанию виновника ДТП. Не ясно, сможет ли эта СК сразу выплатить ущерб. Не исключено, что по каким-либо причинам компании потрепевшего придется ждать выплаты определенное количество времени и нести административные расходы при получении возмещения от своих коллег», – рассуждает господин Кокорев.

Руководитель самарского филиала СК «Росгосстрах» Владимир Золотарев отметил: «На сегодняшний день на руках у страховщиков находится порядка 30 миллионов бланков полисов. Если умножить эту цифру на среднюю стоимость одного бланка полиса, мы получим порядка 100 миллионов рублей – это сумма прямых убытков страховщиков в том случае, если данные бланки не будут использованы до 1 марта 2008 года.

Однако здесь не учтены расходы страховщиков на сбор, логистику, учет, хранение и уничтожение полисов устаревшего образца. Кроме того, страховщики неминуемо понесут убытки, связанные с тем, что в связи с отсутствием бланков нового образца на 1 марта 2008 г.у них могут возникнуть проблемы с продажей полисов ОСАГО. Таким образом, реальная сумма понесенных убытков может быть значительно больше указанных 100 миллонов рублей.

Проблемы, несомненно, возникнут, а вот насколько они будут серьезны, будет зависеть от того, насколько оперативно будут решены существующие на данный момент вопросы. Во-первых, бланк нового полиса до сих пор не утвержден, и шансы на то, что его успеют утвердить до Нового года, крайне невелики. Во-вторых, страховщикам необходимо заказать миллионы бланков полисов на Госзнаке (разумеется, технологический процесс печати также требует времени) и обеспечить их доставку, а современная логистика позволяет распространить бланки полисов по всей стране до агентов, которым придется с ними работать, не быстрее, чем за два месяца. К сожалению, у нас есть горький опыт июня-июля 2003 года, когда у страховщиков были серьезные проблемы с получением бланков, с их перевозкой и так далее».

В такой ситуации вполне естественно ожидать от страховщиков ответных действий. В частности, представители страховый компаний, присутствующих в Самаре, не исключили, что будут лоббировать повышения тарифов. Однако насколько увелчиться сумма страховки, респонденты Dengi63.ru пока предположить затруднились.