Кредитную историю перепишут

Бюро кредитных историй подкорректируют свои базы данных и начнут использовать в работе новые программы автоматической оценки заемщиков. Такие перемены продиктованы существенными изменениями экономической ситуации в стране. Банки поддерживают нововведения в БКИ и ожидают от «свежих» программ скоринга большей лояльности к своим клиентам.

Перед тем как одобрить или отказать заемщику в кредите любой банк проводит анализ платежеспособности клиента. Эта процедура проводится на основе скоринговых систем оценки (скоринговых карт). Исходя из общего анализа заложенных в систему, утвержденных банком определенных характеристик заемщика, они позволяют оценить: насколько проблематичным будет работа с таким клиентом, какова вероятность возврата кредита, и какую сумму банк может выдать. При этом для разных кредитов применяются разные варианты скоринговых систем.

В настоящее время крупнейшие бюро кредитных историй страны объявили о замене действующих версий программ скоринга (автоматической оценки заемщиков) более новыми. Переход на них связан с окончанием экономической нестабильности в стране и, как следствие, со снижением рисков превращения заемщиков в злостных должников. Представители БКИ отмечают, что новые технологические платформы скоринга сделают отбор потенциальных заемщиков более гибким и удобным для кредитных организаций. Также, по их мнению, не исключается вероятность того, что из-за запуска новых программ будет корректироваться база данных. В частности, могут быть подчищены грешки некоторых заемщиков, чьи разовые задержки по выплатам кредитов приходились на период финансового кризиса в стране. То есть в новых программах скоринга эти минусы уже видны не будут.

Напомним, первичной автоматической оценкой заемщика от бюро кредитных историй пользуются несколько сотен российских банков. Особенно он популярен у небольших кредитных организаций, не имеющих возможности создать собственные скоринговые системы из-за ограниченных финансовых возможностей.

По словам эксперта агентства независимой аналитики «Инвесткафе» Антона Конкурентного, кризис плохих долгов и меры ЦБ, обязывающие кредитные организации раскрывать полную стоимость кредита для заемщиков, заставили большинство банков заново расставлять приоритеты на рынке кредитования физических лиц. Также решили пересмотреть некоторые свои подходы и бюро кредитных историй.

«Иными словами, во взаимоотношениях между кредитором и заемщиком отныне все (или почти все) по-честному. На первый план выходит эффективная и максимально точная оценка платежеспособности клиента. Актуальной задачей системы скоринга становится не просто отсеивание ненадежных заявок, а расчет индивидуальной процентной ставки в зависимости от уровня риска по клиенту. Что и предполагает переход на новые скоринг-программы», – считает эксперт.

«Да, действительно, в последнее время многие БКИ пересмотрели свой подход к расчету скор-балла бюро. Так же, как и банки снова перестраивают скоринговые модели. Дело в том, что в кризисный и пост-кризисный момент, модели были перестроены с учетом сложившейся экономической ситуации, когда многие люди теряли работу. Банкам пришлось ужесточать критерии оценки заемщиков. Сейчас уже можно говорить о том, что ситуация стабилизировалась. То есть нет больше необходимости оценивать платежеспособность так же жестко, как в момент кризиса. В новых моделях БКИ учитывают как кризисный период, так и послекризисное восстановление, что позволяет дать более правильную и точную оценку заемщику. Надо заметить, что стандартная частота калибровки скоринговых моделей – раз в шесть-девять месяцев», – говорит управляющий Самарским филиалом НОМОС-БАНКа, Вячеслав Урванов.

«Действительно, изменение внешней экономической среды наблюдается, но это нормальный процесс, характерный для планомерного развития экономики страны в целом. С необходимостью регулярного пересмотра скоринговых карт и процедур оценки согласен. В ОТП Банке производится регулярный мониторинг процедур оценки заемщиков. Так, не реже, чем два раза в год, производится мониторинг эффективности работы скоринговой карты и при необходимости карта обновляется», – говорит директор Дирекции по Управлению рисками ОТП Банка Сергей Капустин.

Директор департамента розничного кредитования «Абсолют Банка» Александр Будник отмечает, что нововведения БКИ логичны, так как скоринговые программы (карты) требуют периодического пересмотра. «Сейчас заемщики стали платить лучше и, соответственно, можно ожидать большей «лояльности» от обновленного скоринга. В том числе от бюро кредитных историй».

Банковский специалист напоминает, что система БКИ в России достаточно быстро стартовала и начала эффективно работать еще несколько лет назад. В то время как на рынке частные банки имеют не очень высокую долю, они сталкиваются с ситуацией, когда большая часть заемщиков – это новые клиенты, про которых банк ничего ранее не знал. В этом случае БКИ является важным и по сути безальтернативным источником информации.

Кроме обновленного скоринга, бюро кредитных историй в последнее время стали активно продвигать и свои услуги для физических лиц. В частности, по предоставлению им отчета о кредитной истории гражданина. По законодательству бесплатно ее можно получить только один раз в год из Центрального каталога кредитных историй. Платно – в любое время, уже через БКИ. Именно этот сервис становится популярным у граждан. Он может дать информацию о возможных причинах отказа в выдаче кредита, развеять или подтвердить опасения о получении кредита мошенниками.